STEP1｜いくらの家を買えるか知る

「借りられる金額」ではなく「無理なく買える金額」を考えよう

住宅購入を考え始めると、まず気になるのが、「自分はいくらくらいの家を買えるのだろう？」ということではないでしょうか。

住宅ローンの借入可能額は一つの目安ですが、借りられる金額と、無理なく返していける金額は別です。

このSTEPでは、自己資金、住宅ローン、購入時の諸費用、購入後の住居費、購入後も残しておきたいお金を一緒に整理します。

1 まず「借りられる金額」と「返していける金額」を分ける

金融機関は、年収、勤務先、勤続年数、年齢、既存の借入れなどから借入可能額を判断します。しかし、同じ年収でも、子どもの人数、教育費、車、趣味、働き方、毎月残したい貯蓄額によって、住宅に使える金額は変わります。

「最大いくら借りられるか」より、「毎月いくらなら無理なく住み続けられるか」から考えましょう。

2 現在の住居費を基準にする

賃貸住宅なら、家賃、管理費・共益費、駐車場代など、現在の住居費全体を確認します。

購入後に必要なのは住宅ローン返済だけではありません。マンションでは管理費、修繕積立金、駐車場代などがかかり、マンション・戸建を問わず固定資産税や火災保険料、将来の修繕費も必要です。

家賃と住宅ローンだけではなく、現在の住居費全体と購入後の住居費全体を比べます。

3 「毎月いくら払えるか」から逆算する

現在の住居費に加え、教育費、収入が一時的に減る可能性、車の買い替えなども考えます。住宅ローンは長期間続くため、今払える金額ではなく、これからも払い続けられる金額で判断します。

4 物件価格以外にも諸費用がかかる

購入時には、仲介手数料、登記費用、住宅ローン関係費用、火災保険料、印紙税、固定資産税や管理費等の精算金などがかかります。

中古住宅では、物件の状態や希望する暮らし方に応じて、リフォーム費用が必要になることがあります。また、新築・中古を問わず、家具・家電の購入費や引越し費用も見込んでおきましょう。

実際の取引では、売買契約時に手付金や印紙代、仲介手数料の一部などを支払い、決済時には残代金のほか、仲介手数料の残額、登記費用、住宅ローン関係費用、火災保険料、固定資産税や管理費等の精算金などを支払うのが一般的です。

なお、手付金は通常、決済時に売買代金の一部へ充当されます。ただし、契約時点で現金を用意する必要があるため、総額だけでなく、いつ、いくら必要になるかも確認しておきましょう。

※必要な費用、金額、支払時期は物件や契約内容によって異なります。

5 頭金と購入後の手元資金をセットで考える

自己資金を多く入れれば借入額は抑えられますが、預貯金のほとんどを使ってしまうのも注意が必要です。引越し、家具・家電、修繕、車、出産・教育、病気や離職などに備え、購入後に残す金額を先に考えます。

6 共働きなら二人の収入をどこまで前提にするか

ペアローンや収入合算を利用できても、返済期間中ずっと現在と同じ収入が続くとは限りません。出産・育児、転職、独立、介護なども想定し、二人の収入をどこまで住宅費に織り込むかを話し合いましょう。

7 予算の目安が見えたら早めに事前審査を検討する

早めに事前審査を行うと、金融機関から見た借入可能額を確認でき、既存の借入れや必要資料などの課題にも早く気づけます。気に入った物件が見つかったときに購入申込を進めやすく、売主にも資金計画の確度を示しやすくなります。

事前審査の承認は本審査の承認を保証するものではありません。物件や借入額が決まった後に、再確認や再審査が必要になる場合があります。

住宅購入予算を整理する5つの質問

1 今の住居費は、毎月いくら？

家賃、管理費・共益費、駐車場代などを合計します。

2 購入後の住居費は、毎月いくらまでなら無理なく払える？

住宅ローンだけでなく、管理費、修繕積立金、税金、修繕費なども含めます。

3 住宅購入に使える自己資金はいくら？

預貯金の総額ではなく、住宅購入に使ってよい金額を考えます。

4 購入後、手元にいくら残しておきたい？

生活予備費と今後予定している支出を考えます。

5 今後予定している大きな支出はいくら？

教育費、車、出産、旅行などを整理します。

5つの質問から、購入できる物件価格を考える

住宅購入予算は年収だけでは決まりません。自己資金、金利、返済期間、家族構成、その他の借入れ、物件の維持費などを含めて考えます。

予算の目安が見えたら事前審査を検討し、借入可能額や審査上の課題を確認します。購入する物件と希望借入額が決まった後は、事前審査時から条件に変更がないかを確認します。

STEP1から次へ進む目安

□ 無理なく払える毎月の住居費を整理した

□ 住宅購入に使う自己資金と、購入後に残すお金を決めた

□ 購入時の諸費用と支払時期を確認した

□ 事前審査を受ける準備ができた

住宅購入予算が分からない段階でもご相談ください

年収や現在の家賃から、どの程度の住宅を検討できるか分からない段階でもご相談いただけます。FJリアルティでは、物件紹介前の資金計画や住宅ローンについても、住宅購入全体の流れに沿ってご案内しています。